Тема: Финансы


Теги:

Подрастает новое поколение пользователей банковских услуг – именуемое «поколением Z». В него попадают те, кому от 14 лет до 24. Попробуем выяснить, какие услуги кредитные учреждения готовы предложить людям, начинающим взрослую жизнь.

Банкиры признаются, что высоко оценивают перспективы освоения данного сегмента, но большого ассортимента услуг юным клиентам банки предлагать не спешат. Конечно, это будущие (а часть – уже и настоящие) заемщики и вкладчики. Тем не менее, интерес к ним у банкиров больше потенциальный, нежели реальный. И обусловлен он множеством факторов в будущем: образованием, которое они получат, успешностью их будущего карьерного пути, тем, какими будут их доходы и финансовое положение. Пока банки России только приглядываются к поколению Z и учатся с ним сотрудничать.

Кумир плохому не научит

Молодые люди, входящие в поколение Z, воспитаны в условиях стремительного развития технологий, компьютерных игр, смартфонов. «Это поколение само по себе неоднородно, жизненный стиль может сильно отличаться в зависимости от региона проживания и окружения, – рассказывает Тимур Зулкарнаев, отвечающий в Промсвязьбанке за развитие электронных каналов коммуникации и специальные проекты. – Но есть нечто такое, что их объединяет. В первую очередь, это психологические переживания, которые связаны с вхождением «во взрослую жизнь», а это требует самостоятельности и независимости. Это вхождение тесно сопряжено с деньгами, которые молодежь начинает зарабатывать сама в этом возрасте».

Существуют интересные примеры из мирового опыта. К примеру, счета DinoSaver для детей или кумир тинэйджеров Джастин Бибер, который записывает видеоуроки по финансовому образованию для подростков «12+». В нашей стране финансовое образование для подростков со стороны банков лишь начинает развиваться. К примеру, несколько лет назад стартовала всероссийская акция, называемая «Днем финансовой грамотности». В акции участвуют многие банки. Работники кредитных учреждений проводят уроки финансового планирования для школьников и студентов. Акция достаточно популярная, впрочем, молодому поколению свойственен довольно высокий уровень грамотности в этой сфере. Молодежь активна в соцсетях, в Интернете в целом, стремится к новому, изучает предложения банков, когда желает оформить кредит на оплату высшего образования, на приобретение мотоцикла или автомобиля. Молодые люди активно используют банковские карты для оплаты покупок в Сети. Деньги они любят. И считать их тоже умеют. К слову, в ходе подобных финансовых лекций слушатели часто спрашивают о том, реально ли заработать на фондовой бирже.

«Тем не менее, многие молодые люди с опаской относятся к банкам, – продолжает господин Зулкарнаев. – Они стесняются войти в учреждение, узнать, спросить, поскольку уверены, что на них будут глядеть недооценивающим взглядом. Они боятся, что их обязательно обманут, поскольку они плохо разбираются в нюансах финансовой сферы. При крайней необходимости им легче занять деньги у приятелей, попросить у родителей». Помимо этого, их доход в большинстве случаев невелик и непостоянен, потому для этой возрастной категории разрабатывается мало специальных банковских продуктов.

В Парк Горького с пластиковой картой

Конечно, банкиры понимают, что молодые люди являются потенциальными клиентами, конкуренция за них будет с каждым годом только возрастать. При этом борьба за Z-клиентов будет происходить не только между самими банками, но и с «внешней угрозой» – микрофинансовыми организациями, ритейлерами, запускающими собственные системы POS-кредитования и т.д.

Рынок сегодня готов предложить сравнительно мало интересного для поколения Z, но кое-что имеется. Обычно все подобные услуги связаны с пластиковыми картами. Дебетовые карточки для юных клиентов с четырнадцати лет предлагают многие банки (Сбербанк, Альфа-Банк, Банк ХКФ…). В большинстве случаев их заказывают родители детей, привязывая карты к своему счету. Кредитки предлагают тем, кто достиг восемнадцатилетия. Подобные продукты, к примеру, есть у банка «Связной», ТКС Банка и Банка Москвы. Что касается последнего, то кредитку можно связать с проездным студента, что крайне удобно.

У Промсвязьбанка для юных клиентов имеется Gorky Card – карта банка, с которой можно с комфортом проводить время в Парке Горького, расплачиваться в местных кафе, получая за это скидки, оплачивать одним касанием аренду велосипеда.

Покупка гаджетов в кредит

Как уже отмечалось, банки сегодня не уделяют данному сегменту особого внимания, но в будущем, уверены банкиры, по мере развития банковской сферы привлечение данной аудитории будет превращаться во все более важную задачу. Сотрудничество с клиентами на ранних стадиях поможет создать и воспитать аудиторию максимально лояльных клиентов. Потому кредитные учреждения станут активнее развивать и продвигать услуги, нацеленные на молодежь.

В ХКФ Банке выяснили, что молодежь в возрасте «18+» чаще всего приобретает в кредит гаджеты, поэтому в этом банке для таких клиентов сделали доступным POS-кредитование.

Конечно, существуют образовательные ссуды, но они рассчитаны преимущественно на родителей, а не на студентов. Такие целевые займы предлагают Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24.

Есть даже молодежная ипотека. К примеру, ипотечные ссуды для клиентов от восемнадцатилетнего возраста предлагают в КБ «МИА». По словам Наума Либкинда, являющегося начальником службы розничных кредитов этого банка, юные заемщики обращаются в кредитное учреждение довольно часто. «Обычно молодые клиенты являются наемными работниками, – говорит эксперт. – Но нередко кредит на покупку квартиры оформляют и предприниматели – владельцы своего малого бизнеса». Наиболее молодые заемщики (до 20 лет), по словам господина Либкинда, в основном приобретают квартиру, оформляя социальную ипотеку, на льготных условиях по минимальной ставке. Либо покупают жилье на московском рынке, воспользовавшись безвозмездной субсидией, которую им предоставляют городские власти. «Эти программы дают возможность молодым людям приобрести жилье на спецусловиях, имея минимальный начальный капитал, – продолжает Наум Либкинд. – Помимо этого, при рождении детей молодая семья может получить годовую отсрочку по оплате основного долга по жилищному займу, что позволяет намного увереннее планировать свои действия».

«Мы считаем поколение Z крайне перспективным. Особенно тех из них, кто получает или получил хорошее образование, – рассказывает Дмитрий Лепетиков, являющийся начальником управления исследований и маркетинговой стратегии ВТБ24. – Это рациональные люди, они прекрасно разбираются в скидках, специально для них разрабатываются мобильные приложения».

«Тем не менее, чтобы для них было выгодно разрабатывать серьезные кредитные и другие банковские продукты, – уточняет Лепетиков, – они уже должны что-нибудь заработать, продемонстрировать не просто потенциал, а траекторию карьеры. Тогда речь пойдет и об ипотеке для молодежи, и об автокредитах, и о кредитовании малого бизнеса».

Ключевой фактор для банков – это реальный доход человека. Интересный для кредитного учреждения уровень дохода обычно достигается уже в последующей возрастной категории – «24+». Что касается клиентов Z-поколения, банкиры готовы работать с ними преимущественно в тестовом режиме.

Автор: Скачать бесплатно на любую на тему

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *