Тема: Финансы


Теги:

Многие владельцы дебетовых карт и не догадываются, что могут случайно стать заемщиками своих кредитных организаций. И в большинстве случаев по такому «кредиту» придется платить солидные проценты. Расскажем, как избежать подобной ситуации.

Несмотря на то, что у вашей карты, скорее всего, нет овердрафта, несанкционированный перерасход или технический овердрафт может возникнуть в разных, подчас весьма неожиданных случаях. Порой это происходит из-за особенностей функционирования некоторых МПС, порой причина кроется в правилах самого банка, а в некоторых случаях «минус» на счете карты может являться не перерасходом, а чем-то совсем иным. Попробуем разобраться в этом долговом разнообразии.

Списание с карточки без авторизации. Оплата по пластику практически всегда проходит две стадии. Вначале банк-эквайер осуществляет авторизацию, а банк-эмитент в ответ на нее сообщает о наличии на карточке клиента нужной суммы и блокирует ее. Потом, спустя несколько суток, МПС присылает в банк-эмитент клиринговое сообщение. Банк, получив его, разблокирует до этого авторизованную сумму и производит списание суммы клиринга.

«Образование технического овердрафта может иметь место при отсутствии авторизации и средств на счете картодержателя, когда на карте ни копейки и эквайринговый банк не присылает авторизацию, но позднее посылает сумму для списания», – поясняет Азат Гафуров, возглавляющий отдел обслуживания кредитных карт и взаимодействия с каналами продаж ВТБ24.

То есть подобная проблема может появиться, если при оплате не производилась авторизация. В этом случае клиент, оплатив покупку, обнаружит, что карточный баланс не изменился. Он может спокойно продолжить тратить и снимать с пластика свои средства. И к моменту клиринга средств на карточке может уже не хватить. Однако банк-эмитент должен выплатить данную сумму эквайринговому банку. Фактически он оплачивает задолженность держателя карты, т.е. дает ему взаймы. Разумеется, это стоит денег.

Подобные ситуации могут возникнуть не только из-за какого-нибудь сбоя у эквайринговой кредитной организации. Без авторизации проходят оффлайн-оплаты. В местах, где отсутствует возможность организовать нормальную связь с финучреждением, а принимаемые суммы незначительные (например, оплата проезда через мост), нередко устанавливаются карточные терминалы, которые не подключены к банку. Информация по оплатам периодически выгружается в систему эквайрингового банка, потом реестр платежей пересылается в МПС, и финорганизации-эмитенты клиринг получают без предварительной авторизации.

В МосКредитБанке рассказали, когда еще может образоваться технический овердрафт: «Подобное случается, если платеж по карточке проходит без авторизации. Включая случаи, когда с пластика автоматически списывается оплата какой-нибудь подписки, например, в Google Play или App Store. Автоматическая оплата штрафа за нарушения ПДД на арендованном за границей автомобиле также может закончиться подобным списанием».

Сумма клиринга больше, нежели сумма авторизации. Подобное может произойти при резком изменении курсов валют. Когда вы оплачивали товар в долларах, а счет карты у вас рублевый, за время между клирингом и авторизацией сумма в рублях способна существенно вырасти. Впрочем, такое может случиться, даже когда у вас карточка в валюте платежа – если происходит двойная конвертация через рубль, такое порой бывает. Некоторыми банками в подобных случаях просто списывается сумма авторизации, а разница с клирингом компенсируется за свой счет. Остальные же кредитные учреждения предпочитают отбиваться от вопросов недовольных клиентов.

  Как в Европе открыть вклад в рублях

В Сбербанке сказали, что это наиболее частый случай возникновения технического овердрафта: «Неразрешенный овердрафт в большинстве случаев появляется из-за разницы курса, когда на день авторизации транзакции в валюте (при оплате карточкой) курс один, а во время фактического списания денег, которое иногда осуществляется гораздо позднее, курс выше. Тогда деньги с пластика банк все равно списывает, но в большей сумме. Следовательно, появляется неразрешенный овердрафт».

«Встречаются ситуации, когда картодержатель может оказаться в техническом овердрафте, – рассказывает Павел Нуждов, возглавляющий центр развития сберегательных, комиссионных и расчетных продуктов в ОТП Банке. – К таким ситуациям, допустим, относятся случаи, при которых на карточном счете не хватает средств, но производится списание с карты по оффлайн-транзакциям, или при образовании курсовой разницы в ходе проведения транзакции в валюте, отличающейся от валюты дебетовой карточки».

Снятие с пластика уже после разблокирования авторизованной суммы. Большая часть финучреждений, получив авторизацию, держит средства клиента заблокированными 2-4 недели, в ожидании клиринга. Клиентам это неудобно: например, если вы забронировали отель, который авторизовал всю стоимость проживания, а затем отменили бронь, вы будете вынуждены долго дожидаться возможности использования своих средств. Поэтому отдельные банки «размораживают» средства быстрее. Это, конечно, удобно, но может произойти так, что средства будут разблокированы, вы их израсходуете, а потом поступит запрос на списание, и на карточке образуется минусовый баланс со всеми вытекающими неприятностями.

Сергей Брынин, являющийся в Альфа-Банке директором по эмиссии и расчетам, пояснил, что «овердрафт порой возникает, если транзакция поступила из платежной системы по прошествии 9 дней (период блокировки) от даты осуществления транзакции. Таким образом, совершается разблокирование холда на счете, в результате чего увеличивается доступный лимит карточки, который может использовать картодержатель. И на момент списания транзакции со счета денег может уже быть недостаточно (частично или полностью)».

Двойное списание с карточки. Иногда при оплате пластиком возникает ситуация, когда эквайринговый банк отправляет правильный авторизационный запрос, тогда как клиринг задваивается. Страшного бы ничего не произошло, поскольку такие проблемы МПС эффективно отслеживают и исправляют. Однако иногда на карту пострадавшего клиента возвращается несколько иная сумма, нежели была списана. Подобное происходит, к примеру, если оплата производилась в валюте, не совпадающей с валютой счета, и за время, которое прошло между клирингом и возвращением средств, курсы поменялись.

  Инвестирование в гособлигации как альтернатива банковским вкладам

Списание денег за обслуживание карты, счета или дополнительные услуги. Многие финучреждения при нулевом балансе по карточке перестают списывать деньги за ведение счета, мобильный банкинг, обслуживание карты, sms-информирование и прочее. Деньги за оплату услуг спишутся после появления их на пластике. Когда накопилось много, для держателя карты это может стать неприятным сюрпризом, но счет не уйдет в минус.

Некоторые банки действуют иначе, полагая, что недополученный доход равен кредиту, и продолжают списание оплаты при нулевом балансе, загоняя счет в минус. Эта задолженность требует обслуживания, и картодержатель должен будет оплатить комиссии и проценты.

В третьем случае кредитное учреждение снижает расходный лимит по карточке таким образом, что он становится меньше баланса. Для дебетовой карточки это может сформировать впечатление минусового баланса (именно так это отобразится в интернет-банке), но в действительности средства не списываются, и платить проценты за овердрафт не приходится – просто для получения возможности платить с карты надо будет внести сумму, которой хватит для увеличения расходного лимита до плюсового значения.

Списание оплаты за услуги банкомата другой кредитной организации. Совсем простая ситуация: вы проверяете баланс на пластике с помощью «чужого» АТМ, и стоимость этой транзакции оказывается больше остатка по карточке. Услугу вам предоставят, а вот счет окажется в минусе.

Арест средств сотрудниками ФССП. Если судебные приставы должны взыскать с вас средства по судебному решению, они обращаются в банки для поиска ваших счетов. Обнаружив таковые, они отправляют финорганизациям требования об изъятии необходимой им суммы. Если средств на счете недостаточно, кредитное учреждение не вправе «занимать» вам разницу, но может понизить расходный лимит, чтобы списать сумму, запрошенную ФССП, когда вы положите ее на счет карты. С точки зрения картодержателя – это выглядит, как наличие овердрафта: в интернет-банке отобразится отрицательный баланс, но процентов никаких не будет, поскольку средствами банка вы не пользуетесь.

Сделав ваш счет минусовым, банки поступают по-разному – все зависит от утвержденных внутренних процедур. В большинстве случаев с вас начнут списывать проценты за пользование овердрафтом, причем немалые, существенно большие, чем за простой кредит. Например, Сбербанк берет за неразрешенный овердрафт 40% годовых по картам VisaClassic и MasterCardStandard, «Русский Стандарт» по карте «Банк в кармане» за перерасход взимает 0,2% в день (107% годовых), тогда как Тинькофф Банк платы за овердрафт не взимает, что редкость.

Сравнительно высокий процент объясняется рисками – поскольку банк, предоставляя вам овердрафт, не оценивал вас в качестве заемщика и не определял вашу надежность. Он лишь дал вам дебетку (например, по зарплатному проекту) и знать не знает, склонны ли вы возвращать долги, особенно столь неожиданные. Помимо этого, в интересах кредитной организации заставить клиента погасить долг побыстрее, поскольку такие займы банк не может планировать, и они способны негативно отразиться на его балансе.

  Как выписаться из квартиры

Второй способ – погашение овердрафта с помощью других карточек и счетов картодержателя. Это может оказаться еще более неприятной неожиданностью, к примеру, если средства там находились для конкретной цели и их уже не хватит после списания. В этом случае клиент может и на курсах «погореть», когда, например, овердрафт у него по рублевой карточке, а его компенсируют с помощью списания с валютной. В этот день вы не собирались продавать валюту, а придется – таковы банковские правила. «Сумма долга клиента будет закрыта за счет средств на иных его счетах в автоматическом режиме, конечно, если они есть», – поясняет господин Брынин.

Самая большая неприятность в техническом овердрафте состоит в том, что клиент может и не знать о своей задолженности, пока ему не позвонят из коллекторского агентства. Увы, такое случается нередко. И даже если клиент однозначно прав в этой ситуации, общаться с напористыми сборщиками долгов или выступить в роли ответчика по иску банка – удовольствие сомнительное.

Чтобы этого не допустить, соблюдайте простые принципы:

  • 1. Следите за балансами своих счетов. Эта рекомендация полезна не только на случай возникновения технического овердрафта, но и чтобы своевременно обнаруживать мошеннические списания. Тут надо действовать максимально оперативно. Напомним, статья 9 закона №161 «О НПС» предписывает банку возмещать ущерб из-за несанкционированного списания только в том случае, когда клиент подал заявление в течение суток с момента инцидента.
  • 2. Закрывайте ненужные карточки. Пусть это и дебетовая карта, за несколько лет долг за ее обслуживание может вылиться в очень существенную сумму. Чаще всего такое происходит с зарплатными картами. Когда вы увольняетесь, работодатель перестает платить за ваш пластик, поэтому от этой карточки стоит избавиться.
  • 3. Не торопитесь тратить средства, не списанные с вас при покупке. Сомнительно, что магазин решил заняться благотворительностью. Возможно, авторизационный запрос по технической причине задержался или вовсе не ушел, но клиринг вас настигнет в любом случае. Блокировать карточку и закрывать счет – занятие бесполезное, именно на такой случай банкиры выжидают больше месяца до того, как закроют счет.
  • 4. Как можно быстрее погашайте овердрафт, но подавайте претензию. Если ситуация возникла в результате ошибки финорганизации – после разбирательства средства вам вернут. Но в большинстве случаев овердрафт абсолютно правомерен, и чем больше времени вы будете его закрывать, тем больше потеряете денег.

Автор: Скачать бесплатно на любую на тему

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *