Тема: Финансы


Теги:

Карты банков в той или иной форме существуют уже больше полувека. Когда-то они серьезно облегчили жизнь людей, но любая технология в конце концов устаревает. Настало время, когда пластик должен уступить место новым платежным средствам – более быстрым, простым и дешевым для всех участников. Однако данный процесс идет постепенно и последовательно: инновационные решения основываются на технологиях, проверенных временем.

Так, в европейских странах среди новых инструментов платежей наиболее широкое распространение на настоящий момент получили своеобразные «надстройки» над обычными банковскими счетами и картами. Речь идет об «электронных кошельках», хранящих данные традиционных счетов и карт на отдельных носителях и в смартфонах, но при этом позволяющих оплачивать покупки легким движением руки.

Кошельки из чего угодно

Самым близким к банковской карте платежным инструментом является бесконтактная наклейка, которая «привязана» к карточному счету. Внешне это кусочек пластика или плотной бумаги с логотипом банка величиной 3х4 сантиметра. Одна сторона подобной наклейки липкая, потому «бумажка» легко крепится к любому предмету, который человек постоянно носит с собой – телефону, брелоку для ключей, широкому браслету, часам, дамской сумочке и прочему. Внутри наклейки присутствует NFC-антенна, предназначенная для обмена информацией на близких расстояниях, и чип.

Наклейка является аналогом бесконтактной банковской карточки и работает аналогичным образом: при оплате товара нужно приложить ее или хотя бы поднести к терминалу практически вплотную. Если размер чека небольшой (обычно – до 20-€25), платеж пройдет мгновенно. Если сумма крупнее – придется ввести pin-код. Средства списываются в обычном порядке с карточного счета.

Такие платежные наклейки выдаются банками вместе с карточками, к одной карточке можно «привязать» несколько наклеек. В различных странах они носят разные названия: PayPass Sticker, TAP contactless, PayTag или «бесконтактная наклейка» на национальном языке. Преимуществом такого инструмента в сравнении с картой является возможность сделать кошелек из любой вещицы, которую человек все время носит на себе или не выпускает из рук, что удобнее, нежели носить обычный кошелек с картой.

  Зачем в отделениях банков открываются детские уголки

А испанским банком La Caxa выпускаются не только наклейки, но и разноцветные «платежные браслеты», которые похожи на ремешки от часов. Браслет подойдет, к примеру, ребенку, которому родители не желают давать наличные, а карточку тот наверняка потеряет. Технически чип и NFC-антенну можно встроить в абсолютно любой предмет, в общем-то, это больше вопрос фантазии производителя и спроса клиентов.

Виртуальные пластики

Следующим уровнем отказа от пользования платежными картами является перевод их в виртуальный вид и «складирование» в специальном приложении на смартфоне клиента. У смартфона при этом должен быть NFC-чип для «общения» с терминалом оплаты в торговой точке. Все такие сервисы построены примерно одинаково: скачав приложение, пользователь устанавливает его, затем вносит данные карт – имя плательщика, номер, адрес и прочее. На кассе покупатель открывает приложение, находит в нем карточку, с которой желает сделать оплату, и подносит смартфон к терминалу. Когда чек меньше максимального значения (20- €25), платежная транзакция проходит сразу, когда больше – вводится ПИН.

В Германии, Словакии, Польше и Венгрии работает «кошелек для карточек» от сотового оператора Deutsche Telekom (T-Mobile) под названием MyWallet. Электронный кошелек не привязан к какой-либо кредитной организации, но в него можно «класть» только карточки MasterCard. До конца этого года использование сервиса будет бесплатным, затем – €0,99 в месяц. Транзакции тоже бесплатны, за исключением снятия наличности в банкоматах. Многие торговые точки предлагают особые бонусы для людей, которые платят при помощи этого приложения. Для его работы нужна специальная симка, которая поддерживает шифрованное хранение информации, заказать ее можно в T-Mobile.

Схожий сервис, но уже с карточками VISA, продвигается в Норвегии банками SpareBank 1 и DNB, а также сотовыми операторами Djuice и Telenor, под названием Valyou. Человек скачивает приложение, регистрируется в него при помощи того же пароля и логина, что и в онлайн-банке, и «загружает» в смартфон карточку прямо из банка. Мобильное приложение построено таким образом, что пользователю даже не придется вручную вбивать данные своего пластика. Процесс оплаты простой: нужно запустить приложение, затем приблизить телефон к терминалу и ввести pin на телефоне. Приложение бесплатное, но банк может взимать комиссию за оплату карточкой. Предполагается, что постепенно к Valyou подключатся и другие банки Норвегии, а также MasterCard и BankAxept, норвежская карточная система.

  Как выписать с жилплощади несовершеннолетнего ребенка

Гибридный путь

Сервис mPass, который продвигается совместно мобильными операторами Vodafone, O2 и Telekom, сочетает мобильное приложение и NFC-стикеры, а также дает возможность платить в Интернете при помощи смс-пароля как простой виртуальной карточкой. Пока для оплаты в магазинах при помощи mPass надо пользоваться платежной наклейкой, но операторы обещают «очень скоро» наделить этой возможностью и телефоны с NFC-чипом. Впрочем, уже сегодня наклейка сочетается с приложением, в котором отображается состояние счета и имеется архив платежей.

mPass имеет свой счет (на практике речь идет о карточном счете виртуальной дебетовой карточки MasterCard), его нужно пополнять, чтобы были деньги, которые можно тратить. Вносить средства можно заранее посредством перевода с другого счета, а есть возможность «привязать» счет mPass к обычному и осуществлять «сквозное» списание при любой операции. Первый способ, очевидно, безопаснее, потому что в любом случае израсходовать удастся лишь ту сумму, которая уже имеется на счете. Есть лимиты платежей: за двенадцать месяцев разрешается израсходовать не более €2500. Но достаточно пройти идентификацию в кредитной организации (отправить по электронке копии нужных документов), и лимит будет снят. Кроме того, появляется возможность отправлять деньги пользователям mPass.

Карта не нужна

В некоторых европейских странах действуют платежные мобильные приложения, привязанные не к карточкам, а непосредственно к лицевым счетам в банках. К примеру, в Австрии это приложение Blue Code, работающее по довольно необычной схеме: бесконтактная технология NFC не используется, вместо этого Blue Code пользуется одноразовыми штрих-кодами, генерируемыми в смартфоне. Пользователь скачивает и устанавливает мобильное приложение и привязывает к приложению банковский счет (кстати, привязка осуществляется со стороны кредитного учреждения, а не со стороны приложения). Процесс оплаты происходит нестандартно: человек запускает приложение при помощи пароля, потом на экране появляется штрих-код синего цвета (отсюда и пошло название программы). Данный штрих-код считывает сканер продавца – и оплата совершена. Если клиент открыл приложение заранее, то на процесс оплаты уйдет несколько секунд. Штрих-код, который дает торговой точке доступ к счету клиента, каждый раз формируется заново и действует лишь 4 минуты, потому использовать его довольно безопасно.

  Дефолт 1998 года: вспоминаем события

Еще необычнее (хотя и по иным причинам) кажется система SEQR, функционирующая в Швеции, Бельгии, Германии, Нидерландах, Франции, Италии, Португалии и Испании и имеющая шведское происхождение. На первый взгляд кажется, что это обыкновенное мобильное приложение, которое действует через соединение NFC. Но суть в том, что у SEQR нет прямого доступа к покупательскому счету, система не может знать, сколько на нем средств. Поэтому система, по сути, кредитует клиентов торговых точек, получая средства с их счетов лишь через 2 дня после совершения покупки. Соответственно, действует лимит платежей, в который должен уложиться пользователь до списания денег, – всего €250. При каждой оплате кредит уменьшается на израсходованную сумму, но когда списание со счета в банке произошло, величина кредита восстанавливается.

В настоящее время пока трудно предсказать, как будут выглядеть платежи через 10 или 20 лет, но уже сегодня самые продвинутые пользователи пробуют как абсолютно новые подходы наподобие биткойна и иных криптовалют, так и сравнительно консервативные варианты, которые сочетают привычные банковские карты, счета и современные технологии.

Автор: Скачать бесплатно на любую на тему

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *